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लघु व्यवसायों के लिए ऋण गारंटी

लघु व्यवसायों के लिए ऋण गारंटी

सूक्ष्म और लघु उद्यमों के लिए ऋण गारंटी निधि ट्रस्ट (CGTMSE), सरकार और भारतीय लघु उद्योग विकास बैंक (SIDBI) की संयुक्त पहल जो 2000 में शुरू हुई, उन ऋणों की गारंटी देता है जो ऋणदाता सूक्ष्म और लघु उद्यमों को बिना संपार्श्विक या तृतीय-पक्ष गारंटी के देते हैं। स्वीकृत गारंटी 2013-14 के ₹18,188 करोड़ से बढ़कर 2025-26 में ₹4,32,547 करोड़ हो गई, और मार्च 2026 तक संचयी स्वीकृतियाँ 1.41 करोड़ गारंटियों में ₹13.67 लाख करोड़ तक पहुँचीं। राष्ट्रीय ऋण गारंटी ट्रस्टी कंपनी (NCGTC) अन्य योजनाएँ चलाती है: आपातकालीन ऋण सुविधा गारंटी योजना, जिसने मार्च 2023 में बंद होने से पहले ₹3.68 लाख करोड़ की 1.19 करोड़ गारंटियाँ जारी कीं और मई 2026 में ECLGS 5.0 के रूप में लौटी, तथा स्टार्टअप (2022) और MSME उपकरण ऋणों (2025) के लिए गारंटी योजनाएँ। काउंटर हर वित्त वर्ष में CGTMSE के तहत स्वीकृत गारंटी की राशि दिखाता है।

महाराष्ट्र के उर्से में एक विनिर्माण संयंत्र का हाई-प्रेशर डाई कास्टिंग सेक्शन।
महाराष्ट्र के उर्से में एक विनिर्माण संयंत्र का हाई-प्रेशर डाई कास्टिंग सेक्शन। · Mohsina Faiz · CC BY-SA 4.0 · Wikimedia Commons
₹4,32,547 करोड़
2025-26 में स्वीकृत CGTMSE गारंटी
1.19 करोड़
ECLGS के तहत जारी गारंटियाँ, 2020 से मार्च 2023 (₹3.68 लाख करोड़)
6,73,979
ECLGS 5.0 के तहत जारी गारंटियाँ (20 अगस्त 2026)
प्रति वित्त वर्ष स्वीकृत CGTMSE गारंटी की राशि
प्रति वित्त वर्ष स्वीकृत CGTMSE गारंटी की राशि
वर्षप्रति वित्त वर्ष स्वीकृत CGTMSE गारंटी की राशि
201418,188 ₹ करोड़
201521,275 ₹ करोड़
201619,949 ₹ करोड़
201719,931 ₹ करोड़
201819,066 ₹ करोड़
201930,169 ₹ करोड़
202045,851 ₹ करोड़
202136,899 ₹ करोड़
202256,172 ₹ करोड़
20231,04,781 ₹ करोड़
20242,02,807 ₹ करोड़
20253,05,507 ₹ करोड़
20264,32,547 ₹ करोड़
2014
0₹ करोड़
प्रति वित्त वर्ष स्वीकृत CGTMSE गारंटी की राशि
20142026
2014 से
वृद्धि
+4,14,359 ₹ करोड़
2014
18,188 ₹ करोड़
2026
4,32,547 ₹ करोड़

यह क्यों मायने रखता है कई छोटी फ़र्मों के पास गिरवी रखने को संपत्ति नहीं होती, इसलिए ऋणदाता या तो उन्हें लौटा देते हैं या ऐसा संपार्श्विक माँगते हैं जो वे नहीं दे सकतीं। ऋण गारंटी चूक का बड़ा जोखिम ऋणदाता से हटा देती है, जिससे बिना संपार्श्विक ऋण देना व्यवहार्य होता है; CGTMSE के तहत कवर उधारकर्ता की श्रेणी और क्षेत्र के अनुसार 75% से 90% तक होता है। संकट के समय यही तंत्र आपात कार्यशील पूँजी तेज़ी से पहुँचा सकता है, जैसा ECLGS ने COVID-19 लॉकडाउन के दौरान किया।

  • CGTMSE की स्वीकृत गारंटियाँ: ₹18,188 करोड़ की 3,48,475 (2013-14) → ₹4,32,547 करोड़ की 26,76,789 (2025-26) (MSME मंत्रालय, लोकसभा)
  • CGTMSE का संचयी कवरेज: 1.41 करोड़ गारंटियों में ₹13.67 लाख करोड़ (मार्च 2026, PIB)
  • 2023-24 और 2024-25 में ₹5.08 लाख करोड़ स्वीकृत, जबकि उससे पहले के तेईस वर्षों में ₹4.26 लाख करोड़ (MSME मंत्रालय, दिसंबर 2025)
  • ECLGS 1.0 से 4.0: ₹3.68 लाख करोड़ की 1.19 करोड़ गारंटियाँ; योजनाएँ 31 मार्च 2023 को समाप्त हुईं (PIB)
  • ECLGS 5.0: 20 अगस्त 2026 तक ₹2,50,024 करोड़ की 6,73,979 गारंटियाँ, ₹2.55 लाख करोड़ की सीमा के मुक़ाबले (PIB)
  • स्टार्टअप के लिए ऋण गारंटी योजना: 30 जून 2026 तक लगभग ₹1,469.92 करोड़ के 478 ऋणों की गारंटी (DPIIT, लोकसभा)
बिहार के मधुबनी में अपनी ऊन की दुकान में एक दुकानदार।
बिहार के मधुबनी में अपनी ऊन की दुकान में एक दुकानदार। · Avinav Suryawansh · Pexels

इतिहास

CGTMSE ने 2000 में सूक्ष्म और लघु उद्यमों को बिना संपार्श्विक ऋणों की गारंटी देना शुरू किया, और 28 फ़रवरी 2023 तक उसने ₹4,06,310 करोड़ की 69,04,649 गारंटियाँ स्वीकृत की थीं। 2014-15 से 2017-18 तक वार्षिक स्वीकृतियाँ ₹19,066 करोड़ और ₹21,275 करोड़ के बीच रहीं और 2019-20 में ₹45,851 करोड़ पहुँचीं। मई 2020 में, COVID-19 लॉकडाउन के दौरान, मंत्रिमंडल ने आपातकालीन ऋण सुविधा गारंटी योजना को मंज़ूरी दी, जिसमें पात्र MSME और मुद्रा उधारकर्ताओं को ₹3 लाख करोड़ तक के अतिरिक्त वित्त पर NCGTC का 100% गारंटी कवर था। ECLGS 2.0 (नवंबर 2020) ने इसे कामत समिति द्वारा चिह्नित 26 क्षेत्रों और स्वास्थ्य क्षेत्र तक बढ़ाया, और अगस्त 2022 में मंत्रिमंडल ने सीमा ₹4.5 लाख करोड़ से बढ़ाकर ₹5 लाख करोड़ की, अतिरिक्त राशि आतिथ्य और संबंधित उद्यमों के लिए निर्धारित करते हुए।

उल्लेखनीय उपलब्धि

CGTMSE की योजना 1 अप्रैल 2023 से नए रूप में लागू हुई: वित्त मंत्री ने इसकी निधि के लिए ₹9,000 करोड़ की घोषणा की (30 मार्च 2023 को ₹8,000 करोड़ डाले गए), गारंटी सीमा ₹2 करोड़ से बढ़कर ₹5 करोड़ हुई, और ₹1 करोड़ तक के ऋणों पर वार्षिक गारंटी शुल्क 2% के शीर्ष स्तर से घटकर 0.37% प्रति वर्ष तक आया। स्वीकृतियाँ 2022-23 के ₹1,04,781 करोड़ से बढ़कर 2023-24 में ₹2,02,807 करोड़, 2024-25 में ₹3,05,507 करोड़ और 2025-26 में ₹4,32,547 करोड़ हुईं। दिसंबर 2025 में MSME मंत्रालय ने लोकसभा को बताया कि पिछले दो वर्षों में ₹5.08 लाख करोड़ स्वीकृत हुए, जबकि उससे पहले के तेईस वर्षों में ₹4.26 लाख करोड़। आपातकालीन योजना 1.19 करोड़ गारंटियों (₹3.68 लाख करोड़) के बाद 31 मार्च 2023 को बंद हुई; फ़रवरी 2023 के एक उत्तर में मंत्री ने भारतीय स्टेट बैंक की एक शोध रिपोर्ट का हवाला दिया कि लगभग 14.6 लाख MSME खाते बचाए गए।

यह कैसे काम करता है

बैंक और अन्य ऋणदाता सदस्य ऋणदाता संस्थानों के रूप में पंजीकृत होते हैं, वार्षिक गारंटी शुल्क देते हैं और गारंटीशुदा ऋण में चूक होने पर उन्हें नुक़सान के एक हिस्से का कवर मिलता है; 31 मार्च 2025 को CGTMSE के साथ 277 संस्थान पंजीकृत थे। 1 अप्रैल 2025 से CGTMSE प्रति उधारकर्ता ₹10 करोड़ तक के ऋणों को कवर करता है, और कवर उधारकर्ता की श्रेणी और क्षेत्र के अनुसार 75% से 90% तक होता है। वित्तीय सेवा विभाग के पूर्ण स्वामित्व वाली कंपनी NCGTC अन्य योजनाएँ चलाती है: स्टार्टअप के लिए ऋण गारंटी योजना, जो 6 अक्टूबर 2022 को अधिसूचित हुई और 1 अप्रैल 2023 से चालू है, मई 2025 से प्रति उधारकर्ता ₹20 करोड़ तक कवर देती है। जनवरी 2025 में शुरू हुई MSME के लिए म्यूचुअल ऋण गारंटी योजना उपकरण और मशीनरी के लिए ₹100 करोड़ तक के ऋणों पर 60% कवर देती है, और इसकी निधि में सरकार का ₹500 करोड़ का योगदान है।

आगे की राह

पश्चिम एशिया की स्थिति से प्रभावित व्यवसायों और एयरलाइनों के लिए 5 मई 2026 को मंत्रिमंडल द्वारा स्वीकृत ECLGS 5.0 31 मार्च 2027 तक या ₹2.55 लाख करोड़ की गारंटी जारी होने तक चलेगी, और इसमें एयरलाइनों के लिए ₹5,000 करोड़ निर्धारित हैं। 20 अगस्त 2026 तक इसके तहत ₹2,50,024 करोड़ की 6,73,979 गारंटियाँ जारी हुईं, और संख्या के हिसाब से इनमें 97.3% MSME की थीं। CGTMSE ने 2026-27 में 30 जून 2026 तक ₹1,01,687 करोड़ की 5,18,587 गारंटियाँ स्वीकृत कीं। म्यूचुअल योजना की शुरुआत धीमी रही है, 31 दिसंबर 2025 तक ₹173.39 करोड़ के 23 ऋणों की गारंटी हुई; मार्च 2026 में इसमें संशोधन कर सेवा क्षेत्र के MSME को शामिल किया गया और निर्यातकों के लिए विशेष प्रावधान जोड़े गए।

आँकड़ों में

1.41 करोड़ गारंटियों में ₹13.67 लाख करोड़ का संचयी CGTMSE कवरेज (मार्च 2026)। प्रति वर्ष स्वीकृत CGTMSE गारंटी: ₹18,188 करोड़ (2013-14), ₹45,851 करोड़ (2019-20), ₹1,04,781 करोड़ (2022-23) और ₹4,32,547 करोड़ (2025-26)। ECLGS 1.0 से 4.0: ₹3.68 लाख करोड़ की 1.19 करोड़ गारंटियाँ (मार्च 2023 तक)। ECLGS 5.0: ₹2,50,024 करोड़ की 6,73,979 गारंटियाँ (20 अगस्त 2026)। स्टार्टअप योजना: लगभग ₹1,469.92 करोड़ के 478 ऋण (30 जून 2026)। स्रोत: लोकसभा में MSME मंत्रालय, वित्त मंत्रालय और DPIIT के उत्तर; PIB विज्ञप्तियाँ, फ़ैक्टशीट और पृष्ठभूमि नोट।

आँकड़े इस तिथि तक: वित्त वर्ष 2025-26 (31 मार्च 2026 तक)

स्रोत: सूक्ष्म, लघु और मध्यम उद्यम मंत्रालय, लोकसभा उत्तर — CGTMSE द्वारा संचालित ऋण गारंटी योजना के तहत हर वित्त वर्ष में स्वीकृत गारंटी की राशि, 2013-14 से 2024-25 (अतारांकित प्रश्न 1001, 5 फ़रवरी 2026) और 2025-26 (अतारांकित प्रश्न 1899, 30 जुलाई 2026); वित्त वर्ष उसके समाप्ति वर्ष से अंकित। मुख्य आँकड़ा: PIB फ़ैक्टशीट (13 अगस्त 2026) — मार्च 2026 तक 1.41 करोड़ गारंटियों में ₹13.67 लाख करोड़ का संचयी कवरेज (लिंक)। ECLGS, स्टार्टअप योजना और म्यूचुअल योजना: वित्त मंत्रालय, DPIIT और PIB। · लिंक