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बैंकिंग और वित्तीय सुधार

बैंकिंग और वित्तीय सुधार

एक दशक पहले भारतीय बैंक ख़राब ऋणों के नीचे दबे थे — सकल ग़ैर-निष्पादित परिसंपत्तियाँ (NPA) 2018 में 11.2% के शिखर पर पहुँचीं। सुधारों की एक शृंखला ने इसे पलटा: दिवाला एवं शोधन अक्षमता संहिता (2016) ने बकाया वसूलने का तेज़ तरीक़ा दिया, सार्वजनिक-क्षेत्र के बैंक पुनर्पूंजीकृत हुए और 27 से 12 में विलय हुए, और एक 'बैड बैंक' (NARCL) स्थापित हुआ। सकल NPA 2024 तक लगभग 2.8% गिरा, बहु-वर्षीय निचला स्तर, और बैंक रिकॉर्ड लाभ पर लौटे। काउंटर सकल NPA अनुपात दिखाता है।

Tower and building of Reserve Bank of India, Mumbai branch, Maharashtra
Tower and building of Reserve Bank of India, Mumbai branch, Maharashtra · Pinakpani · CC BY-SA 4.0 · Wikimedia Commons
2.8%
सकल NPA (11.2% शिखर से)
27 → 12
विलय के बाद PSU बैंक
2016
IBC दिवाला संहिता
Gross bank NPA ratio
Gross bank NPA ratio
वर्षGross bank NPA ratio
20155 %
20168 %
20179 %
201811 %
20199 %
20208 %
20217 %
20226 %
20234 %
20243 %
20252 %
2015
0%
Gross bank NPA ratio
20152025
Since 2015
Added
+-2 %
2015
5 %
2025
2 %

यह क्यों मायने रखता है स्वस्थ बैंक वृद्धि के लिए अधिक ऋण दे सकते हैं; IBC ने चूक के इर्द-गिर्द संस्कृति भी बदली — उधारकर्ता अब न चुकाने पर अपनी कंपनी खो सकते हैं।

  • सकल NPA: 11.2% (2018 शिखर) → ~2.8% (2024)
  • IBC (2016); PSU बैंक 27 → 12; रिकॉर्ड बैंक लाभ
  • स्रोत: भारतीय रिज़र्व बैंक
Tower and building of Reserve Bank of India, Mumbai branch, Maharashtra
Tower and building of Reserve Bank of India, Mumbai branch, Maharashtra · Pinakpani · CC BY-SA 4.0 · Wikimedia Commons
Tower and building of Reserve Bank of India, Mumbai branch, Maharashtra
Tower and building of Reserve Bank of India, Mumbai branch, Maharashtra · Pinakpani · CC BY-SA 4.0 · Wikimedia Commons
Tower and building of Reserve Bank of India, Mumbai branch, Maharashtra
Tower and building of Reserve Bank of India, Mumbai branch, Maharashtra · Pinakpani · CC BY-SA 4.0 · Wikimedia Commons
Buildings and street views in Mumbai
Buildings and street views in Mumbai · Sailko · CC BY 3.0 · Wikimedia Commons

इतिहास

एक ऋण उछाल के बाद, भारतीय बैंक ख़राब ऋणों से कुचले गए — सकल NPA 2018 में 11.2% पहुँचा। एक सफ़ाई हुई: 2016 दिवाला एवं शोधन अक्षमता संहिता, बड़े पूंजी निवेश, और सार्वजनिक-क्षेत्र के बैंकों का 27 से 12 में विलय।

बदलाव

सकल NPA 2024 तक ~2.8% के बहु-वर्षीय निचले स्तर पर गिरा और बैंक रिकॉर्ड लाभ पर लौटे। IBC ने उधारकर्ता व्यवहार भी बदला — प्रवर्तक अब न चुकाने पर अपनी कंपनी खो सकते हैं — जबकि UPI व डिजिटल ऋण ने पहुँच बढ़ाई।

यह कैसे काम करता है

भारत की बैंकिंग बड़े सार्वजनिक-क्षेत्र बैंकों व मज़बूत निजी बैंकों पर टिकी है, सभी RBI की देखरेख में। दशक का केंद्रीय सुधार ख़राब ऋणों की सफ़ाई था: दिवाला व दिवालियापन संहिता (2016) ने पहली बार, चूककर्ता कंपनियों की संपत्ति ज़ब्त कर पुनः बेचने का तेज़, समयबद्ध तरीक़ा बनाया — शक्ति चूककर्ताओं से ऋणदाताओं की ओर स्थानांतरित करते हुए। कमज़ोर सार्वजनिक बैंकों को मज़बूत बनाने हेतु विलय व पुनर्पूँजीकरण भी किया गया।

आगे की राह

बदलाव वास्तविक है: बैंकों का सकल ख़राब-ऋण अनुपात लगभग 11-12% के शिखर से घटकर 3% से नीचे आया — एक बहु-दशकीय न्यूनतम — और सार्वजनिक बैंक रिकॉर्ड मुनाफ़े में लौटे। अगली परीक्षा उस अनुशासन को अगले ऋण-चक्र में बनाए रखना है: छोटे व्यवसायों को ऋण रोके बिना वसूली स्थिर रखना, और दिवाला अदालतों को तेज़ करना, जो धीमी व भरी हो गई हैं।

आगे का रास्ता

अगली परीक्षा अगले चक्र में ऋण अनुशासन बनाए रखना है — छोटे व्यवसायों को ऋण रोके बिना IBC वसूली स्थिर रखना।

आँकड़ों में

सकल NPA 11.2% (2018) → ~2.8% (2024); PSU बैंक 27 → 12; IBC (2016); रिकॉर्ड बैंक लाभ। स्रोत: RBI।

स्रोत: RBI — gross NPA ratio of scheduled commercial banks (%), 2015–2025.